Как можно сэкономить при оформлении осаго. подробное описание способов экономии

С октября 2014 года страховка ОСАГО дорожает, и весьма существенно: скажем, молодой неопытный водитель, москвич, владеющий Ford Focus (115 л.с.), заплатит 11 тысяч вместо 8,5 тысячи. Тем актуальнее вопрос — как сэкономить на страховке?

Тарифы — в гору

Напомним, что удорожание ОСАГО связано в первую очередь с увеличением лимита страховых выплат. Так, если прежде за ущерб имуществу третьей стороны полагалась компенсация в пределах 120 тысяч рублей или 160 тысяч на нескольких пострадавших, то теперь лимит — 400 тысяч. Причем, если раньше упомянутые 160 тысяч были общим пределом выплат, то теперь сумма до 400 тысяч может быть выплачена каждому из пострадавших. Из других «бонусов» — снижение предельного коэффициента износа с 80% до 50%.

Однако тарифы ОСАГО выросли не в последний раз. Закон допускает корректировку тарифной сетки дважды в год, так что весной 2015 нас ждет новый виток удорожания ОСАГО, связанный с увеличением лимита выплат «по здоровью»: со 160 тысяч до 500 тысяч рублей.

Так как же сэкономить на ОСАГО?

1. Выбирайте страховую

В прежние времена этот совет был бесполезен, ведь тарифы ОСАГО были «жесткими», и от конкретной страховой компании не зависели. В новой редакции закон допускает небольшой люфт — так, базовый коэффициент составляет 2440−2574 рубля. Раньше, напомним, было 1980 рублей.

Для упомянутого выше водителя Ford Focus сумма взноса по ОСАГО будет колебаться от 10,5 до 11,1 тыс. рублей.

2. Не увлекайтесь мощностью

ОСАГО — еще один повод ограничить аппетиты при выборе автомобиля. Как и в случае с транспортным налогом, страховка учитывает мощность двигателя. Скажем, за 69-сильную Skoda Fabia наш гипотетический автомобилист отдал бы 9,3 тысячи, а за 152-сильный Skoda Yeti — уже 14,8 тысячи!

С учетом того, что ОСАГО подорожало не в последний раз, подумать о рациональном выборе можно уже при следующей смене автомобиля.

3. Сила прописки

Изрядную долю стоимости ОСАГО формируют региональные коэффициенты: к примеру, для Москвы он составляет 1,8, для многих подмосковных городов (Наро-Фоминск, Яхрома, Павловский Посад) — 1,7. Но в российских регионах, особенно в небольших городах, коэффициент заметно ниже: в Калуге и Пскове — 1,2, в Пензе — 1,4, в Арзамасе — 1,1.

Перерегистрировать машину в маленьком городе бесполезно — коэффициент выбирается по прописке владельца. Понятно, что большинство не захотят менять московскую прописку на региональную ради выигрыша в несколько тысяч в год. Но для жителей регионов, имеющих жилье или родственников в малых городах, иной раз имеет смысл прописаться именно там.

4. Без ограничений

Страховка без ограничений подразумевает, что за руль может сесть любой водитель, тогда как в обычном полисе все допущенные к управлению вписаны. Понятно, что страховой «анлим» стоит денег — повышающий коэффициент равен 1,8.

Но точно такой же коэффициент установлен для молодых неопытных водителей, поэтому если среди тех, кого вы хотите вписать в полис, есть молодые и неопытные, можно делать страховку без ограничений. В некоторых случаях безлимитка даже выгодна: скажем, отец прописан в городе Донской Тульской области, а 21-летний сын с годовым стажем вождения — в Москве. В данном случае, отцу выгоднее оформить полис без ограничений, чем вписывать сына-москвича с максимальными коэффициентами.

Но есть нюанс: для полисов без ограничений коэффициент бонус-малус за безаварийную езду начисляется только владельцу машины.

5. Ездите безаварийно

Самый радикальный способ экономить — не попадать в аварии по своей вине. При первом заключении договора водителю присваивается коэффициент 1,0, который снижается на 0,05 по истечении каждого безаварийного года. Максимальная экономия составляет 50% через 10 лет езды без происшествий по вашей вине.

При этом страховка может стать существенно дороже, если ДТП случались. Так, водитель, заключивший договор впервые, и отъездивший год с двумя авариями по своей вине, на следующий год получит коэффициент 2,45! То есть разбег по цене страховки для аварийного и безаварийного водителя может достигать почти пятикратной величины (2,45 и 0,5)!

Кстати, в западных странах стоимость обязательных страховок является одним из мотиваторов аккуратного стиля вождения. Помимо возможного ущерба от ДТП, штрафов и уголовного наказания нарушителей ждут драконовские страховые коэффициенты.

Есть несколько очень хороших возможностей сэкономить на страховке ОСАГО, о которых вы, возможно, еще не слышали. Именно о них поговорим в статье, приведем основные и альтернативные способы снижения стоимости полиса, рассмотрим принципы формирования его цены и возможность экономии при оформлении через специальный сервис Летишопс. Но обо всем подробнее.

Факторы, влияющие на стоимость ОСАГО

Многие считают, что стоимость полиса фиксирована, а ее размер зависит только от страховой компании. Это не так. Затраты на страховку могут быть выше или ниже в зависимости от ряда аспектов:

• Размера базового платежа. Этот параметр изменить невозможно — он фиксируется на законодательном уровне.
• Вида автомобиля. Класс транспортного средства можно найти в правах его владельца.
• Города, в котором проживает автовладелец. Чем больше населенный пункт, где зарегистрировано транспортное средство, тем выше стоимость услуги.
• Стажа водителя. В определенных случаях на цену ОСАГО влияет опыт вождения.
• Сфера применения ТС (транспортного средства). На практике расходы на страховку для служебных автомобилей выше, чем для личных машин.
• Период соглашения. Чтобы сэкономить на страховке автомобиля, рекомендуется оформлять полис ОСАГО на более продолжительный срок.

Как видно из сказанного выше, цена полиса зависит от многих факторов. Самая дорогая страховка для водителя B-категории обходится в сумму около 41 тысячи рублей. Логично, что у многих автовладельцев возникает желание сэкономить на ОСАГО и максимально снизить ее итоговую стоимость. Но как это сделать правильно?

Формула для расчета ОСАГО

Чтобы разобраться в вопросе экономии, важно понять, из каких составляющих формируется стоимость полиса страхования гражданской ответственности для автовладельцев.

Формула имеет следующий вид:

Цена страховки = ТБ*КБМ*КТ*КВС*КМ*КО* КН*КС.

Такой расчет актуален для страховых полисов, получаемых водителями категории В, являющимися физическими лицами. Элементы формулы — коэффициенты, большая часть которых меняется в установленном диапазоне. Следовательно, при определенных условиях водитель может уменьшить итоговую стоимость полиса. Ниже рассмотрим, как можно снизить каждый из представленных коэффициентов.

Первое, с чего стоит начать — с коэффициента, поменять который не выйдет. Это КМ — показатель, зависящий от мощности двигателя транспортного средства. Его параметр корректируется в диапазоне от 0,6 (для моторов до 50 л.с.) до 1,6 (от 150 «лошадей» и выше). Если рассматривать большую часть отечественных машин, этот коэффициент равен 1,1 (для двигателей мощностью 70-100 лошадиных сил).

Некоторые автовладельцы, чтобы сэкономить на страховке авто, изменяют мощность мотора путем перепрограммирования ЭБУ или выполнения других действий. Но это не лучший способ решения проблемы. Более простой путь — задуматься над экономией еще до покупки машины и взять транспортное средство с менее мощным двигателем.

Что можно изменить — реальные способы экономии на ОСАГО

Теперь пришел черед поговорить о действующих путях снижения стоимости полиса страхования. Речь пойдет о каждом из коэффициентов, которые входят в общую формулу и способах их снижения.

Страховой тариф (ТБ)

Существует мнение, что изменение базового страхового тарифа — задача из области фантастики, ведь каждый страховщик устанавливает собственную цену. Это так, но в небольшом диапазоне ТБ все-таки меняется — от 3432-х до 4118-ти рублей. Если машина применяется «под такси», этот показатель выше. Как отмечалось, каждая страховая компания выставляет свой ТБ в пределах заявленного диапазона. Единственный способ сэкономить для автовладельца — обзвонить страховщиков и найти наиболее выгодный вариант.

Коэффициент территории (КТ)

Величина этой составляющей зависит от города, где зарегистрирован владелец ТС. Размер КТ может меняться в значительной степени, поэтому коэффициенту стоит уделить отдельное внимание. Например, для автовладельца из Рязани расчет будет производиться с учетом КТ равным 1,4, а для небольшой деревни около крупного населенного пункта 0,9. Это значит, что житель провинции может значительно сэкономить на покупке полиса.

Здесь же можно привести еще один пример. Москвичам начисляется коэффициент КТ=2, а для жителей той же Бурятии он равен всего 0,6. Разница существенная и составляет 333%. Если переводить эту цифру в национальную валюту, размер экономии достигает 10 тысяч рублей, а то и более. Конечно, для снижения стоимости ОСАГО не обязательно переезжать из столицы на окраину страны. Но некоторые варианты все-таки существуют.

Один из путей — переоформить транспортное средство на родственника или друга, который живет в населенном пункте с низким коэффициентом КТ. На первый взгляд, вариант идеален, ведь позволяет значительно сэкономить на ОСАГО. Но имеются недостатки, которые стоит принимать во внимание:

• Знакомый или родственник может проявить худшие качества характера и со временем потребовать машину, которая, к слову, была куплена за ваши деньги. Свое требование он объясняет тем, что транспортное средство официально находится в его владении.
• В случае смерти человека, на которого оформлен автомобиль, доверенность автоматически теряет силу, а законные наследники вправе вступить в наследство не ранее, чем через полгода. И здесь имеется два «подводных камня». Во-первых, в течение шести месяцев машина будет простаивать (использовать ее не выйдет). Во-вторых, наследники могут не вернуть ТС.

Перед тем, как принимать решение о возможности такой экономии, стоит хорошенько подумать и проанализировать риски. Несмотря на ряд недостатков, это хороший способ снизить стоимость ОСАГО на несколько тысяч рублей.

Класс водителя (КБМ)

Следующий важный коэффициент — класс водителя. Он отмечен в формуле расчета ОСАГО, как КБМ. По этому параметру можно судить, были ли у автовладельца ранее страховые случаи. Размер коэффициента колеблется в диапазоне от 0,5 до 2,45. Здесь учтите ряд моментов:

• При покупке страхового полиса автовладелец автоматически получает класс 3. Если в течение страхового периода водитель ни разу не попал в ДТП (по собственной вине), его класс возрастает до 1. Это значит, что при безаварийной езде коэффициент КБМ с каждым разом становится меньше.
• В случае, когда в течение страхового периода одно ДТП происходит по вине автовладельца (например, имеющего класс 6), параметр может измениться на 4. Следовательно, увеличиваются и расходы на полис ОСАГО.
• Если водитель не вписывался в полис страхования на протяжении года, он снова возвращается на первоначальную «классность» — 3.

Учтите, что попадание в ДТП в первый год после оформления ОСАГО приводит к увеличению коэффициента и росту стоимости полиса на протяжении будущих 14 лет. Пусть рост и незначителен, но отметать этот факт нельзя.

Чтобы уменьшить расходы на страховку и снизить коэффициент КБМ, необходимо ездить осторожно и не попадать в ДТП. Если произошла небольшая авария, к примеру, вы зацепили автомобиль соседа при выезде из парковки и обломали зеркало бокового вида, лучше договориться и оплатить расходы на месте. Оформление страхового случая в такой ситуации нецелесообразно, ведь это повлияет на размер КБМ и приведет к большим расходам. Проще один раз заплатить 600-800 рублей, чем ждать работника ГИБДД и переплачивать за ОСАГО. Это только один пример, но суть экономии понятна. Если ДТП незначительное, лучше разобраться на месте и не привлекать к делу страховую компанию.

Учтите также нюансы, от которых зависит рост коэффициента КБМ. Известно, что по условиям страховки ОСАГО к управлению машиной допускается несколько водителей. Если это так, КБМ увеличивается и платить за полис приходится больше. В случае, когда в документе указан перечень людей, допускаемых к управлению в следующем году, коэффициент возрастет для каждого из них.

Что это значит? К примеру, вам необходимо указать в полисе страхования себя и членов семьи, которые имеют возраст больше 21 года и получили документы на право вождения меньше трех лет назад. Это означает, что класс всех водителей, имеющих право управления транспортным средством, равен 3. В такой ситуации цена открытого полиса, а также страховки со списком допускаемых к управлению лиц не будет отличаться.

Страховщик в такой ситуации будет настаивать на выборе первого варианта, ведь он открывает большие возможности для автовладельца. Но учтите, что при покупке такого полиса ОСАГО класс каждого из водителей в перечне останется неизменным, а вот у владельца возрастет. Если в следующем году стаж остальных лиц, которые вписаны в страховку, превысит три года, повторное оформление страховки теряет смысл из-за роста цены на 80%.

Как отмечалось выше, ваш класс увеличивается до 4, а у остальных лиц, вписанных в полис, он равен 3. Следовательно, страховка становится дороже на 5%. И эту сумму придется переплачивать до того момента, пока класс всех лиц, указанных в страховке, не возрастет до 14. Для достижения этого результата приходится ждать 11 лет.

Из сказанного выше напрашивается вывод, что приобретение открытой страховки актуально только в крайних случаях. Кроме того, рост класса можно использовать с умом. К примеру, если вы с товарищем получили права на вождения ТС одновременно, но машина имеется только у друга, попросите его вписать себя в полис. В такой ситуации при покупке автомобиля через 3-4 года ваш класс будет выше, а расходы на оформление ОСАГО, соответственно, снизятся.

Возраст и стаж (КВС)

Не менее важным является коэффициент, который учитывает стаж вождения и возраст водителя. Его размер колеблется в диапазоне от 1,8 до 1. Так, водитель возрастом до 22 лет, имеющий стаж вождения до 3-х лет, будет платить за страховку больше всего, а его коэффициент КВС составит 1,8. Опытные водители возрастом от 22 лет и более, имеющие стаж больше 3-х лет, могут рассчитывать на КВС равный 1.

Как можно сэкономить на страховке ОСАГО применительно к этому коэффициенту? Логично, что уменьшить возраст не получится, а вот стаж увеличить вполне реально. Выдача водительского удостоверения производится только при достижении совершеннолетия, а вот начать обучение можно раньше — с 17 лет. В результате увеличивается стаж, и снижаются расходы на страховку.

Открытый полис (КО)

Следующий параметр, который заслуживает внимания — коэффициент открытого полиса. Его размер зависит от наличия ограничения числа лиц, которые могут управлять машиной. При отсутствии лимитов этот параметр равен 1,8, а при наличии ограничения — 1. Как уже отмечалось ранее, такой тип полиса страхования лучше не использовать. С одной стороны, отсутствие ограничений позволяет посадить за руль любого водителя, а с другой — платить придется больше.

Период применения (КС)

Коэффициент времени использования машины зависит от периода, в течение которого машина будет применяться. Этот параметр меняется от 0,5 (для 3-х месяцев) до 1 (от 10 месяцев и больше). Стоит отметить, что здесь имеет место нелинейная зависимость. Это значит, что в случае применения машины в течение 6 месяцев платить придется не 50%, а 70% от стартовой цены полиса. Но в некоторых случаях такую возможность для экономии можно использовать на практике.

Коэффициент нарушений (КН)

Законопослушные автовладельцы, которые соблюдают ПДД, могут рассчитывать на снижение расходов при покупке ОСАГО. Коэффициент КН может иметь два значения — 1 и 1,5. Второй вариант применяется в случае, если автовладелец допустил одно из перечисленных ниже нарушений:

• Выехал без прав, которые ранее были изъяты.
• Обманул представителя ОСАГО, что повлияло на стоимость полиса (к примеру, назвал неправильный стаж или возраст).
• Нанес вред здоровью/жизни потерпевшего.
• Содействовал в наступлении аварийного (страхового) случая.
• На момент ДТП был в состоянии опьянения (под наркотиками или алкоголем).
• Скрылся с места аварии.
• Не был включен в договор ОСАГО на момент управления машиной.
• Перемещался на авто с диагностической картой ТО, период действия которой истек. Это характерно для водителей, которые управляют автобусами, такси, грузовиками и машинами, предназначенными для перевозки опасных грузов.
• Попал в ДТП, когда срок действия полиса уже вышел.

Чтобы сэкономить на ОСАГО, достаточно избегать перечисленных выше нарушений. В таком случае удается сэкономить 50% на стоимости полиса.

Стоит отметить существование такого параметра, как максимальная стоимость полиса, актуальная для каждого региона страны. При расчете используется простая формула — 3*КТ*ТБ или 5*КТ*ТБ. Второй вариант вычисления характерен для случаев, когда за прошлый период водитель допустил хоть одно нарушение.

Так, для москвичей максимальная стоимость ОСАГО составляет 24 708 рублей при условии, что водитель не допустил ни одного нарушения в течение прошлого страхового периода. В ином случае затраты на страховку возрастают до 41 180 рублей. Стоит отметить, что упомянутые суммы являются максимальными для Москвы. Если страховая компания требует большую оплату, это противозаконно.

Альтернативный способ экономии с помощью LetyShops

Существует и еще один способ сэкономить на ОСАГО — приобрести страховой полис через специальный сервис LetyShops с кэшбэком. Это одна из наиболее известных площадок в России и странах СНГ. Особенность интернет-площадки заключается в возврате средств за совершенные покупки в более чем 1000 магазинах.

В сервисе действует программа лояльности, в которой предусмотрено три уровня. Чем больше человек пользуется услугой, тем выше скидка. При желании можно подключить аккаунт «Премиум», что позволяет увеличить скидку на 30% от размера обычной ставки. Цена подключения такой опции составляет 150 рублей ежемесячно.

К плюсам сервиса Летишопс стоит отнести наличие программы лояльности, стабильность работы, отсутствие комиссии при выводе, регулярное предоставление промокодов и удобных расширений. Также в распоряжении клиентов множество магазинов, где предоставляется скидка. В частности, можно купить страховку ОСАГО в Ингосстрах с кэшбэком . При этом с каждого заказа удается вернуть до 800 рублей. Деньги зачисляются на счет в течение одного месяца.

Мы уже рассмотрели большую часть вопросов по ОСАГО в статье . Там мы подробно разобрали полностью методику расчета стоимости ОСАГО, все задействованные в ней понижающие и повышающие коэффициенты, а также разобрали расчет стоимости ОСАГО легкого автомобиля для физического лица на конкретном примере. В этой же статье я хотел бы акцентировать внимание на разного рода рекомендациях по оформлению автостраховки, которые помогут вам по-максимуму уменьшить стоимость страхового полиса ОСАГО абсолютно законным путем.

Как уменьшить стоимость страхового полиса ОСАГО

• Если вы живете в крупном городе, то, если имеется такая возможность, постарайтесь оформить ваш автомобиль на какого-нибудь родственника, проживающего в сельской местности. Таким образом вы можете снизить стоимость ОСАГО почти в двое.
  Дело в том, что использующийся для расчета ОСАГО коэффициент территории преимущественного использования тем выше, чем в более крупном населенном пункте прописан автовладелец. Это объясняется более интенсивным движением и соответственно высокой вероятности ДТП в многонаселенных пунктах. Так для большей части крупных городов России (таких как Ростов-на-Дону, Волгоград, Нижний Новгород, Краснодар) коэффициент территории преимущественного использования равен 1,8, а вот для сельской местности он большей частью установлен в пределах 0.6 – 1.0. Таким образом получается, что намного выгодней “привязывать” свое транспортное средство к малонаселенным городам и сельским населенным пунктам, оформив автомобиль на кого-нибудь из близких родственников, там проживающих.
  Узнать значения коэффициентов территории преимущественного использования для разных населенных пунктов России можно .

• Старайтесь не включать в список водителей, допущенных к управлению транспортным средством, людей моложе 22 лет или же людей со стажем вождения менее 3 лет, так как это сразу же поднимет стоимость полиса ОСАГО на 60-80%.
  Все дело в том, что коэффициент возраста и стажа водителя, отвечающий за опытность водителей, допущенных к управлению страхуемого транспортного средства, как раз таки значительно повышается (до 1,6 – 1,8) для лиц моложе 22 лет и имеющих стаж вождения менее 3-х лет.

• Старайтесь не включать в список лиц, допущенных к управлению транспортным средством, заведомо аварийно опасных водителей (особенно имеющих класс вождения 0 или М) – это не только рисковано для вашего транспортного средства, но и существенно увеличивает стоимость ОСАГО (для водителей с классом вождения 0 или М – более чем в 2 раза).
  По правилам коэффициент бонус-малус (КБМ) – показатель, отвечающий за поощрение водителя за безаварийную езду, рассчитывается для каждого из вписанных в страховку водителей отдельно, а для расчета ОСАГО берется максимальный из получившихся коэффициентов. И поэтому даже если вы будете сверхбезопасным водителем, не имеющим на своем счету ни одной аварии, вместо скидки вы получите огромный прирост стоимости страховки за счет вписанного в нее другого нерадивого водителя.

• Если вам все же необходимо вписать в страховой полис ОСАГО молодого неопытного водителя (возрастом менее 22 лет и со стажем менее 3-х лет) или же аварийно опасного водителя с классом вождения 0 (КБМ = 2.3) или М (КБМ =2.45), то лучше оформить неограниченную страховку (т.е. страховку с неограниченным количеством лиц, допущенных к управлению транспортным средством).
  В первом случае вы при той же стоимости ОСАГО (коэффициент и там, и там – 1.8) получите больше возможностей и меньше заморочек, а во втором случае также значительно выиграете и в стоимости страхового полиса (коэффициент неограниченной страховки 1.8 намного меньше коэффициентов КБМ 2.3 и 2.45).

• Перед оформлением страхового полиса обзвоните (или проверьте через интернет) все действующие в вашем населенном пункте страховые компании на предмет расценки на базовый тариф ОСАГО по вашему транспортному средству, тем самым постарайтесь определить, где он самый минимальный. Но при этом не забывайте конечно же учитывать статус и порядочность выбранной страховой компании.
  Если раньше базовый тариф (некоторая денежная величина, от которой собственно и отталкиваются при расчете ОСАГО) был фиксируемой (для любой страховой компании) суммой, то с 12 апреля 2015 года это уже некий денежный коридор, позволяющий страховым компаниям варьировать стоимость ОСАГО и, или привлекать клиентов более дешевыми предложениями, или же наоборот выставлять максимально возможный тариф, а привлекать клиентов своим известным и раскрученным брендом.

Базовые тарифы самых известных страховых компаний

На самом деле при анализе базовых тарифов на самый распространенный продукт автострахования – страховой полис ОСАГО для легкового автомобиля физического лица – оказалось, что большая часть топовых страховых компаний выставили максимально возможную сумму базового тарифа в 4118 руб. для всех регионов России. Лишь единицы населенных пунктов получили среднее (3700-3800 руб.) и минимальное значение (3432 руб.) базового тарифа. При этом с минимальной ставкой базового тарифа чаще всего встречается Москва и Московская область.

Ниже я приведу значения базовых тарифов ОСАГО для легкового автомобиля класса В физического лица в самых известных страховых компаниях:

• Альфастрахование : Москва и Московская область, Новосибирск, Владивосток, Калининград – 3432 4118 руб. (max).
• ВТБ Страхование : Москва и Московская область – 3432 руб.(min), в остальных регионах – 4118 руб. (max).
• ВСК : во всех регионах – 4118 руб. (max).
• Ингосстрах : Московская область, Новосибирская область, Челябинская область – 3700-3800 руб., в остальных регионах – 4118 руб. (max).
• МАКС : во всех регионах – 4118 руб. (max).
• Ренессанс Страхование : Москва – 3432 руб.(min), Московская область – 3775 руб.,в остальных регионах – 4118 руб. (max).
• РЕСО-Гарантия : Московская область – 3775 руб., в остальных регионах – 4118 руб. (max).
• Росгосстрах : во всех регионах – 4118 руб. (max).

Не секрет, что стоимость полиса ОСАГО подскочила в несколько раз за совсем короткий промежуток времени. И некоторые автолюбители всерьёз задумываются о продаже своего авто. Ведь, по слухам, это увеличение стоимости ещё не предел. Но мало кто знает, что есть способы, как легально сэкономить на покупке ОСАГО. Рассмотрим их подробнее.

Из чего складывается стоимость полиса

Для того чтобы разобраться, можно ли сэкономить на ОСАГО в 2016 году, надо понять, как рассчитать стоимость полиса самостоятельно. Конечная величина получается путём перемножения ряда коэффициентов:

Т=ТБ*КТ*КБМ*КМ*КВС*КС*КО*КН

Т ― конечная величина, которую придётся заплатить страхователю. Она получила термин страховой премии.

ТБ ― базовая ставка, зависит от типа транспортного средства, категории и т. д. Мы будем разбирать на самом распространённом примере: легкового ТС. Базовая ставка для этой категории величина непостоянная, варьируется от 3432 до 4118. Эти цифры установлены законодательством, и любая страховая вправе выбирать значение из этого промежутка самостоятельно.

КТ ― территориальный коэффициент.

КБМ ― коэффициент бонус-малус, это заветная скидка водителя, растущая из года в год. Но при одном условии ― безаварийная езда.

КМ ― коэффициент мощности ТС. Зависит от мощности автомобиля.

КВС ― коэффициент возраста и стажа. Берётся по каждому водителю отддельно.

КС ― коэффициент сезонности пользования транспортным средством.

КО ― коэффициент ограничения на количество лиц допущенных к управлению.

КН ― коэффициент нарушений.

Из самой формулы ясно, что чем меньше значения в правой части, тем меньше получится итоговая сумма. Разберёмся, на чём сэкономить при покупке ОСАГО.

Как уменьшить значение коэффициентов?

Не все коэффициенты можно уменьшить. Но повлиять на итоговую стоимость возможно.

ТБ зависит полностью от выбора страховой. Варьируется в диапазоне от 3432 до 4118. Поэтому необходимо узнать, в каких компаниях обязательный полис стоит дешевле. Зачастую конечная стоимость зависит именно от этого фактора.

ТБ зависит от региона прописки собственника. К примеру, человек, проживающий в Воронеже, сможет купить ОСАГО с КТ=1,3. А если бы регистрация собственника была не в городе, а в области, тогда значение с 1,3 упало бы до 0,8. Чтобы снизить эти цифры, необходимо иметь регистрацию в другом регионе, либо переоформить автомобиль на родственника, проживающего в другом регионе или области. Но, попытавшись сэкономить на этом, можно нажить иные проблемы. К примеру, оформив ТС на родственника, можно не вернуть свою собственность обратно.

КБМ установлен законодательством. В случае безаварийной езды он ежегодно меняется на 5%. Таким образом, любой новый водитель (в возрасте более 22 лет и стажем более 3 лет), включенный в полис, будет иметь КБМ=1. Его класс при этом 3. Если год он не совершит никаких ДТП, ему будет присвоен класс 4, соответственно, бонус-малус станет 0,95. Стоит помнить, что если в полисе несколько водителей, берётся скидочное значение по наименьшему классу. К примеру, 3 водителя с классами 3, 4, 5. Расчёт станет производится по водителю с классом 3, следовательно, умножать в расчётах надо на 1.

Что же касается КМ , тут повлиять невозможно. Если только менять внутренности автомобиля кардинальным образом, что окажется невыгодным, в конечном итоге.

КВС зависит от возраста и стажа каждого водителя. Как и КБМ сравниваются все внесённые лица, а расчёт производится по максимальному значению. К примеру, несколько лет подряд собственник был единственным водителем и имел 7 класс (КБМ 0,8, КВС=1). В 2016 году он внёс в страховой полис сына, возраст которого меньше 22 лет, и стаж меньше 3 лет. Следовательно, КВС стал равен 1,8. Стоимость полиса резко выросла. Значение берётся в зависимости от таблицы

Не все знают, что можно платить меньше за ОСАГО в зависимости от сезонного пользования. Например, если водитель не пользуется автомобилем в зимнее время, ему не зачем платить за весь год. При этом срок действия самого договора будет заключен на год. Но срок использования за эти 365 дней можно установить разным. Если не пользоваться ТС зимой, то общий период использования будет составлять не 12, а 9 месяцев. Поэтому КС равен не 1, а 0,95. Все значения приведены в таблице

КО чаще пользуются юридические лица. Смысл тут в том, что в графу «лица, допущенные к управлению» никто не вписывается. Ограничений тут нет. При этом расчёт производится по КО=1,8. Многие страховые компании предлагают физическим лицам заключить договор страхования на этих условиях. Стоит помнить, что купить полис ОСАГО можно значительно дешевле, если к управлению допустить ограниченный круг водителей. При этом КО будет равен 1.

КН ― это коэффициент грубых нарушений. Не всегда он включается в расчёты страховой суммы. Применяется в случае грубых нарушений при ДТП. К таким относятся умышленное нанесение вреда здоровью, запланированное ДТП, использование ТС вне действия страховки или сезона пользования и т.д.

Но есть и иные способы сэкономить на покупке ОСАГО в 2016 году.

Подводные камни

К сожалению, недобросовестные страховщики могут при заключении договора не применить положенную скидку. Если страхователь это обнаружил, агент сошлётся на внутренние распоряжения компании. Стоит помнить, что Закон для всех один и КБМ никто пока не отменял.

Если всё же вам посчитали общую стоимость по завышенному коэффициенту безаварийной езды, можно это оспорить в течение всего срока действия полиса. Пишется заявление в главный офис, с просьбой пересчитать страховую сумму. Приложить прошлогодние договора, скан номера сберкнижки, для возврата лишне уплаченной суммы, скан паспорта и водительского удостоверения. В большинстве случаев собственник получает обратно свои кровно заработанные лишне уплаченные средства.

Вот почему необходимо знать, как рассчитывать ОСАГО в 2016 году.

На чём ещё можно сэкономить

Сегодня, пожалуй, нет автовладельца, который бы не столкнулся с проблемой дополнительной страховки. А это дополнительные тысячи к стоимости ОСАГО. Каждый в этом случае задаётся вопросом: как не платить страхование жизни при покупке ОСАГО. Не всем известно, что с 1 июня 2016 года в силу вступили изменения, по которым, собственник в течение 5 дней с момента заключения дополнительного и основного страхования может расторгнуть дополнительный договор. Иными словами, приходя в страховую, страхователь оплачивает полную сумму. И тут же пишет заявление на возврат части суммы за дополнительное страхование жизни.

Это крайний метод. Помните, ни одна страховая компания не вправе обязать оплачивать иные суммы, не предусмотренные законом. Напомните об этом агенту, придя страховать свою автогражданскую ответственность.

Можно ли сэкономить на полисе ОСАГО? Нереально - скажут многие, ведь все коэффициенты и тарифы утверждены государством!

Тем не менее, существует несколько способов это сделать.

Официальный способ

Начиная с прошлого года, в России начала функционировать единая автоматизированная база данных водительских страховых историй - АИС РСА. На сегодняшний день в неё включены практически полные данные, касающиеся обязательного страхования гражданской ответственности автомобилистов. Это значит, что уже в текущем году страховщики начнут более активно вычислять коэффициент «бонус-малус», который даёт возможность аккуратным и законопослушным водителям получать на ОСАГО скидку.

Что это означает?

При первом заключении договора страхования ОСАГО автовладельцу присваивается коэффициент единица. Год безаварийного вождения позволяет отнять от коэффициента 5% - именно настолько снизится стоимость страховки для этого водителя в следующем году. Десять лет безаварийного вождения позволят снизить отметку ОСАГО до 0,5, то есть, полис гражданской ответственности обойдётся таким водителям вдвое дешевле от номинала.

А вот одна единственная авария приведёт к тому, что коэффициент подскочит до уровня 1,55, а для того, чтобы вернуться к первоначальной единице, потребуется 2 года безаварийного вождения. Если же в течение года у водителя было две аварии и больше. Го коэффициент на следующий год составит 2,45 и потребуется пять безаварийных лет, чтобы свести его к единице.

С началом функционирования баз данных, старые схемы, когда после каждой аварии автовладельцы могли просто сменить страховую компанию, умолчав о ДТП, работать перестанут, ведь страховщики получили полный доступ к данным АИС РСА. А если водитель всё же попытается обмануть страховую копанию, и это обнаружится, его коэффициент сразу же увеличится до 1,5 за сокрытие достоверной информации.

Полуофициальный способ

ОСАГО можно оформить в беспроцентную рассрочку. Официально это не практикуется, но на деле это возможно. Для этого нужно оформить полис не на год, а на полугодие. При этом Вы заплатите 70% годового взноса. Через полгода Вы можете прийти в ту же компанию и доплатить до конца года оставшиеся 30%, при этом плату за переоформление с Вас не возьмут. Можно по той же схеме оформить страховку на 4 месяца и заплатить 50% годовой стоимости, а по их окончанию доплатить до 100%. С учётом того, что рубль с каждым днём обесценивается, выгода от поэтапных платежей очевидна.

Неофициальный способ

Вы можете оформить Ваш автомобиль на очень ответственного родственника, проживающего в деревне или небольшом городке. В этом случае применение территориального коэффициента позволит уменьшить сумму Вашего полиса вдвое. К примеру, автомобиль с одними и теми же параметрами, поставленный на учёт в Нижнем Новгороде, обойдётся в 3850 руб. годового страхового взноса, в Выксе - в 2350 руб., а в какой-нибудь из деревень- 2140 руб.

Ненадёжные способы

Иногда скидку на ОСАГО предлагает страховой агент. При этом он обещает скидки в 10, 20 и даже 30%, при том, что его вознаграждение не превышает 10%. Откуда тогда берутся скидки?

1. Если Вы оформляете ОСАГО + КАСКО, то агент вполне может позволить себе сделать Вам скидку, ведь он получит вознаграждение за оба вида страхования. В этом случае всё относительно надёжно. Правда, скидка, скорее всего, будет не больше, чем 10%, иначе - читайте следующий пункт.
2. Если Вам обещают большую скидку, лучше не вступать в подобную авантюру. По нению экспертов, на сегодняшний день КАСКО является не слишком-то прибыльным видом страхования, и подобная благотворительность способна попросту разорить страховщика. Если он всё-таки предлагает страховку по очень выгодной цене, велик риск того, что данная фирма просуществует недолго и может прекратить свою жизнедеятельность задолго до того, как закончится Ваш страховой срок. В этом случае если вдруг произойдёт ДТП, Вы окажетесь незастрахованным. Да, конечно, существует РСА, которое должно возместить убытки и всё такое. Только не стоит забывать, в какой стране мы живём и чем могут закончиться подобные события. Визит братков, пытающихся выбить долг непосредственно с обидчика (то есть - с Вас), явно не стоит той небольшой экономии!

Недобросовестные сотрудники страховых компаний иногда совершают кражу бланков, которые потом могут попасть на чёрный рынок. Если Вы приобретёте такую «страховку», то у Вас, скорее всего, не будет проблем с ГИБДД, но и страховую выплату по такому полису Вы не получите. Кроме того, Вам могут подсунуть подделку. Настоящие бланки полисов ОСАГО имеют различные степени защиты, среди которых вкрапление ворсинок красноватого цвета в структуру бумаги, металлизированная полоска, впечатанная типографским способом на обратной стороне полиса справа, водяные знаки с гербом РСА.